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    福利彩票:消费金融公司开闸

    《数字商业时代》 2010年3月31日 作者:白鹤、周颖

    文章关键词: 消费金融  
        无担保、迅速快捷是消费金融公司的明显优势,
    但过高的利率及面临信用卡的围剿,消费金融公司能走多远?
         “不贵,1万块3个月还,利息200块钱左右?!?2010年3月6日下午,北京西三环大中电器内的北银消费金融公司柜台前,一对中年夫妇很快办理好一笔购买家电的消费金融贷款。之前有几位年轻消费者却因利率太高放弃了申请?!拔宜懔艘幌?,和信用卡还款差不多,犯不着折腾,刷卡还可以攒积分换礼品?!?

    北银消费金融公司的贷款柜台就坐落在大中电器收银台旁边,西装革履的职业人士是由北银消费金融公司专门派驻到中塔店的“信贷审理员”。北银消费金融公司副总经理袁耀璋介绍,在消费金融公司开业初期,公司会每天派驻两位信审员,“这不仅为了方便为客户提供便捷的服务,同时也是为了控制业务风险,及时发现问题?!?br>
    当几位消费者还在为购物精打细算,详细咨询信贷审理员时,他们已经不知不觉成为国内首家消费金融公司的“尝鲜客”。不过这项金融业态在西方市场经济中已经存在400年之久,西方以及亚洲地区如日本、中国台湾等业已形成成熟的运作模式。在个人信贷领域,与信用卡业务、商业银行个贷业务三分天下的消费贷款终于从这里起航了。

    市场可期 消费金融专款专用

    2010年3月1日,由北京银行独资3亿元设立的首家消费金融公司——北银消费金融有限公司正式揭牌。与此同时,中国银行联合百联集团有限公司和上海陆家嘴金融发展有限公司在上海设立的中银消费金融有限公司,成都银行联合马来西亚丰隆银行在成都设立的四川锦程消费金融有限责任公司也成为试点。不久前,中国银监会批准的首家外资消费金融公司——捷信消费金融(中国)有限公司正式在天津成立。

    长期以来,消费金融公司在中国的发展因设立门槛高、利率上限偏低等问题而裹足不前。此番位于上海、北京、成都的三家消费金融公司分别获批,距银监会于去年5月下发《消费金融公司试点管理办法(征求意见稿)》已过去近一年。

    银监会出台的《消费金融公司试点管理办法》规定,消费金融公司是“不吸收公众存款,以小额、分散为原则”办理个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款和信贷资产转让等业务的非银行金融机构。如购买家电、电子产品等耐用消费品,以及用于旅游、婚庆、教育、装修等用途的消费事项,但不能提供车贷、房贷。

    消费金融公司旨在通过促进个人消费,推动制造商和零售商产销量增长,从而带动相关产业的需求,拉动经济增长。此前有数据显示,苏宁电器的部分零售网点因有消费信贷的支持,销量增加了40%。

    大中电器此次与北银消费金融公司合作似乎也尝到了这一甜头。北京大中电器公司总经理尚明权坦言,消费者自3月1日起在大中电器部分门店可当场办理小额消费贷款业务,此举在北京的家电卖场尚属首例?!罢庀詈献鞑唤鲆炝说苯裣训男虑魇?,进一步填补了家电连锁卖场支付形式的空白,也为消费者带来实实在在的便利服务?!?

    消费金融信贷并没有恒定的利率标准。每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价,最高不超过央行同期贷款利率的4倍。如果贷款次数越多、信用记录越良好,利率就会越低。

    这是消费者意料之外的。张丽丽去年刚贷款买了房子,想分期付款购买一些家电以缓解压力。她在一家公司从事销售工作5年,月入3600元。让张丽丽有点惊讶的是,当询问消费金融公司提供贷款的利率是多少时,北银公司的信贷审理员却告诉她,每个初次贷款者的利率都不一样。

    就算是以同样的贷款期限贷款购买同一种商品,也会由于贷款人的综合特征、收入证明、信用记录不同而产生不同的利率。其中一年期贷款利率最低为基准利率,即5.31%,最高为基准利率的4倍,即21.24%。

    “带上身份证、工作证或者工牌、胸卡,再加上最近3个月的收入证明?!北币ぷ魅嗽备嫠哒爬隼?,只有当她有意向购买某消费品,拿出商场开据的交费小票,再带上其他材料,填写申请表格之后,他们才能根据“公司自己的评分系统”,最低三个月、最高三年期的不同贷款期限为消费者确定最终利率。

    无需抵押,也无需担保,这个过程其实相当快捷。只要手续齐全,最快20分钟、最慢1个小时,北银消费金融公司就会把钱打到大中商场的账户上,张丽丽就能抱着心仪的家电回家了。此后,她只要按照计算出的每月还款额定时向北京银行的借记卡里还款即可。当第一笔消费贷款顺利还完以后,她就可以开始申请第二笔消费贷款。

    “在这项业务运营初期,消费者首笔业务应是通过指定渠道购买耐用品?!痹敖樯芩?,个人第一笔贷款只能专款专用,直接由消费金融公司划拨给商户。但随着试点的深入,这一范围可能会相应扩大。以后的贷款申请根据个人信用情况,有可能向贷款人直接发放现金,而不必交付给商家。

    不过试点中的北银消费金融公司显然还需完善相关服务。截至发稿前,记者拨打广告牌上的咨询服务热线电话,却被告知是空号码。

    三分天下,错位竞争

    消费金融贷款和信用卡分期付款有什么区别?——这可能是北银消费金融公司开业后被问到最多的问题。

    “以美国为例,个人消费贷款在国内的信贷规模中占比高达38%,但国内目前仅仅是1%,这表明个人消费金融市场潜在着相当大的发展空间?!北币呀鹑谟邢薰咀芫硌舷啾硎?,与商业银行个人消费类信贷产品及信用卡业务相比,消费金融审批更灵活、手续相对简便、客户覆盖面更广,能够使更多的消费者享受到便捷的金融服务。

    张丽丽就面临这样的问题。此次她看中一款万元左右的液晶电视,想分期付款购买,但是却在信用卡和消费信贷之间犹豫。张丽丽手中持有的浦发信用卡,她咨询过客服人员,都表示可以“免息”,但要付手续费,折算下来3个月要多还200多元,和北银提供的消费信贷利息相差不多。不过,消费金融贷款可以3年内还清,信用卡却做不到,一般最多还款期限为2年,有的只有18个月。此外,在贷款额度上,很多银行为优质客户发放较高额度的信用卡,一些信用卡金卡额度甚至高达百万元;而消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。

    张丽丽最终还是选择信用卡,因为“利息差不多,还是信用卡方便”。但对于大学毕业工作不久的年轻人来说,消费信贷却是他们的首选。银行对于信用卡持卡人一般要求年收入在2万元以上,一些年轻人和社会低收入人群达不到要求,他们往往因为收入较少、财富积累较弱而不敢消费,到银行申请信用卡或商业贷款时因资质问题被拒。

    消费金融抓住的恰恰就是这批被银行“拒之门外”的客户。据北银消费金融公司相关负责人介绍,消费信贷的主要目标人群是20岁以上、有稳定收入但收入水平并不太高的年轻家庭和中低收入客户。一直研究金融业的石家庄经济学院副教授吕宝林在接受记者采访时分析,从某种角度上看,消费金融公司和农村金融有类似之处,他们针对的群体更为平民化,由于进入门槛较低,“他们希望每一位居民都能享受便利、快捷的金融服务,这是金融服务发展到一定程度后的市场细分?!?br>
    “其实这是正确的定位,普惠信用,普惠金融,就不能光盯着高端人群,中低收入人群也需要多种服务和产品?!币诵庞邢薰綜EO唐宁认为消费金融公司的出现,恰恰和银行之间形成错位竞争。宜信在中国正致力于打造一个良好的信用贷款服务平台,当记者询问北银消费金融公司是否对宜信造成冲击时,唐宁坦言,二者之间的业务有一定的相似性和重叠度,但国内金融市场巨大,又处于萌芽阶段,“现在的参与者还是比较少?!毕呀鹑诠镜某鱿?,对培育、丰富整个金融市场,“反而是一件好事?!?唐宁介绍,在发达国家金融市场比较成熟,有很多领军企业?!安唤鼋鍪且?、消费金融公司,其他主体也可以参与,获得长足发展?!?br>
    早在消费金融公司试点之前,境内已经有一些银行推出了“无担保、无抵押”的小额贷款业务。例如渣打银行此前推出的“现贷派”贷款产品,这款产品对客户身份的要求是每月税前收入3000元,信用记录良好,即可获得最高30万元的贷款,最长使用期限为4年。但这些看上去没有更多附加条件的小额贷款,需要客户支付较高的利率,年利率一般在7%~9%之间,同时收取一定比例的服务费。

    相形之下,消费金融贷款凭借单笔授信额度小、审批速度快、服务方式灵活等优势仍大获年轻人青睐。

    拾遗补缺,需防范风险

    中央财经大学教授郭田勇认为,虽然各家银行都设有耐用消费品贷款、综合消费贷款等个贷品种,但是房贷与车贷仍占据着绝大部分的份额,消费金融公司不经营房贷、车贷,在很大程度上与商业银行形成了错位经营。消费金融公司的成立,填补了中国个人消费贷款的空白,是金融领域新的“蓝?!?。

    与郭田勇的观点相反,中国社会科学院政府政策系博士马光远则对消费金融公司的发展前景并不乐观。他撰文指出,“中国目前消费信贷市场80%以上是房贷和汽车贷款,其余的20%,如教育、旅游、婚庆等,一般的商业银行也提供相关服务,除了装修这样的大笔支出外,消费金融公司似乎也不见得有太大的竞争优势。具体的细节仍预示甚至决定了消费金融公司将不得不在金融市场的夹缝中生存?!?br>
    的确,夹缝中生存就意味着可能失去像张丽丽一样拥有多张信用卡的人群。消费金融公司的产品和信用卡相比优势不明显:信用卡的透支信用额度有时甚至超过了消费金额贷款额度;信用卡有50天的免息还款期,而消费贷款却要支付较高的利息;信用卡消费有积分馈赠,可以换取相应的服务,而消费金融公司并没有这些功能。

    除此之外,消费金融公司每次发放贷款时,要求消费者都要重复付出时间成本,也是他们裹足不前的一个原因。本来打算“尝鲜”贷款的一位先生,看到现场贷款审核时,“花一个多小时,也不比信用卡方便”。 他表示自己还要观望一阵。

    “消费金融公司的产品优势不明显,如果信用卡功能更全面的话,应该有很强的竞争力?!蹦成桃狄心诓咳耸科兰鬯?,“信用卡可以随时随地选择信贷消费,只需申请一次即可,以后可以随时享受消费信贷。如果选择消费金融公司的产品,还清贷款之后下次再贷款消费,必须还要申请审核,这反而会让消费者觉得麻烦?!?br>
    “便利、安全、优惠多,如果消费者持有的信用卡完全涵盖这几大功能,他还有必要到消费金融公司申请消费信贷吗?如果没有实质打动消费者,也许消费金融公司需要很长一段时间才能得到市场认同?!笔易醚г焊苯淌诼辣α衷诮邮芗钦卟煞檬狈治?,由于消费金融公司的产品和银行现有的信贷产品非常趋同,目前很难说消费金融公司有明显的优势。

    关注银行业的长城伟业期货公司陈伟刚则对记者表示,现在几乎所有的银行信用卡单笔消费在1000元以上的均可申请分期付款,“消费金融产品并不能起到拾遗补缺的作用。比如现有银行个贷产品不能覆盖的范围,消费金融公司的产品也不能覆盖?!比绻盗秸咧浠嵝纬删赫?,陈伟刚看好银行产品,“只要银行对这个市场稍加努力,消费金融公司应该难以与其抗衡?!?br>
    如何在金融产品市场上“突出重围”,消费金融公司显然仍需破解诸多难题。风险就是第一道考题。无抵押、无担保,既吸引消费者却也把消费金融公司拉入了高风险行业。

    事实上,消费金融公司更多地是为未充分享受到金融服务的大众和低端消费者提供商业银行金融服务之外的各种便利和服务。即其主要是为中低收入消费者服务的,而消费金融公司产品的最大特点又是无需抵押担保、审批速度快,这就使该产品的风险大大增强。

    2009年8月14日,银监会出台的《消费金融公司试点管理办法》已对消费金融公司设定了严格的监管指标。此外,为防止一般用途个人消费贷款(如装修、培训)被挪作他用,银监会还要求这项贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度,而且只有已取得个人耐用消费品(如家电等)贷款的信誉良好的老客户才可得到这项贷款。

    提示

    公积金贷款买二套房首付比例提高至4成

    从3月1日起北京二套房公积金贷款的首付比例提高至不低于4成。这也是北京首次提高二套房公积金贷款的首付比例。由于公积金与商贷不同,贷款利率是统一的,因此二套住房的利率并没有变化。此外,购买经适房、限价房等政策性住房的公积金贷款首付比例也没有变化。对于建筑面积在90平方米以下的政策房,最低首付款比例为10%;其他情况的最低首付款比例为20%。

    企业查税开始了

    3月初,有消息称今年国税总局将展开第二轮查税风暴。今年税务稽查部门将药品经销行业、房地产及建筑安装行业和交通运输行业作为指令性检查项目,将营利性医疗和教育机构、年所得额12万元以上个人所得税自行申报列为指导性检查项目。此外,对上市公司资产评估增值和股权转让收益、国有资产公司转让不良资产及其收购企业资产交易纳税情况等,也都被列入2010年资本运作项目重点检查对象。

    深圳地区银行利率上调

    基于一季度银行贷款额度普遍所剩无几,目前企业从银行申请贷款基本执行利率已大面积上浮。其中深圳地区部分银行的普通中小型企业贷款利率已上浮20%~25%。深圳多家银行公司业务部人士或支行行长表示,现在发放的贷款已普遍执行上浮利率,主要原因是贷款额度异常紧张。据悉,贷款利率大面积上浮的现象主要出现在经济活跃区域,一些中西部地区的贷款供需矛盾并不突出。

    提醒

    三网融合5月试点城市实施

    工业和信息化部部长李毅中透露,目前工信部正与广电总局制订三网融合、双向进入的试点方案。预计4月份出台相关方案,5月份左右在全国选取试点城市展开试点工作。方案主要内容是目录,比如电信企业、广电如何进入的问题;其次是选择试点地区,各地区选择一些试点企业,确定试点细则。之后,双方按照规范发放许可证。试点大概5月中旬获批,然后就启动实施,一直持续到2012年。

    上海农地可入市交易了

    上海市政府2月底公布的《关于开展农村集体建设用地流转试点工作的若干意见》显示:凡符合土地利用总体规划和城乡建设规划、依法取得的农村集体建设用地使用权,原则上均可流转。新政策所指,在于推进高效利用闲置的农村建设用地。上海市相关部门的数据显示,上海农村集体建设用地达1100平方公里,占全市建设用地的40%。而上海农村户籍人口不到200万,远低于城市户籍人口1300万。

    家电以旧换新持续实施

    财政部、商务部、环境?;げ苛舷路⑼ㄖ?,从今年6月起,家电以旧换新试点范围将进一步扩大,符合条件的省份都可参与。通知称,2010年5月底家电以旧换新政策试点结束后,将继续实施这项政策,并在具有拆解能力等条件的地区推广实施。符合条件的省市可在2010年6月1日前提出开展家电以旧换新工作的申请及实施工作安排,并于3月15日前报送财政部、商务部、环境?;げ?。

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