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    赛车解说词翻译:《再启动》第二章之不要奢望银行能帮你赚钱

    博锐管理在线 2009年12月23日 作者:[日]大前研一

    文章关键词: 《再启动》  
         当然,筹集资金的手段并非只有“节约”这一个办法?;褂斜匾险嫒タ悸侨绾稳盟鲋?。

    既然经济不景气,涨工资的可能性就非常渺茫,只能自己想办法让它增值。而在超低利率的年代,如何才能实现资产增值呢?

    金融杂志上满载了有关如何赚钱的信息。金融理财师(FP)备受投资者的推崇,他们会给你介绍股票、投资信托、房地产投资等各种金融商品。凡是能保证本金的金融商品,其收益率之差仅是零点几个百分点,不会有太大差别。

    举个例子,定额邮政储蓄的年利率是024%,除了部分网上银行,普通银行的定期存款利率也就是这个水平。2003年3月起发行的针对个人投资者的国债(偿还期限10年,一年计两次息的复利国债),其利率也是低于1%。光靠银行存款是永远都无法实现资产增值的。

    想做股票投资,但如今的日本股市里能创造奇迹的品种是少之又少。那是因为在日本,能出现创立不久就能推向全世界,并在较短时间内市价总额能达到一兆日元的新大陆型“哥斯拉”企业的可能性非常小。

    在美国,1998年问世的网络搜索引擎Google自2004年8月上市以来,如今的市价总额已超过17兆日元。市价总额达到28兆日元的微软为首,Oracle、Dell(戴尔)、Amazon(亚马逊)、eBay等市价总额达到数兆日元的企业多半是自创立到成功还没到20年。

    而在日本,创立后20年内能发展到这种水平的企业几乎没有。目前市价超过1兆日元的日本企业,其多半是从明治时代开始经历过无数磨难后诞生的“旧大陆”型企业。好不容易达到1兆日元的极少数新大陆企业,则因收购赤字累累的职业棒球俱乐部等,自己扯自己的后腿。

    ③REIT/Real Estate Investment Trust(房地产投资信托):投资专家把证券公司从投资者那里筹集到的资金投资于办公楼或公寓等房地产领域,把从中取得的租赁收入或销售利益分配给投资者的一种金融投资商品?!胝咦⑽胰衔?,曾一度颇受投资者宠爱的房地产投资信托(REIT)③也早已失去了往日的辉煌。当初它的年利率在6%左右,遗憾的是江河日下,如今其利率已降到1%以下。

    如今的日本金融机构大都为了自己的生存和发展而竭尽全力,根本无暇顾及到如何才能为客户创造每年5%利益的问题。他们只顾着用客户储蓄筹集的资金所获得的利益改善自己的经营状况,而忘记了向储户支付利息的银行本职业务。因此,好的金融投资商品从来不对外公开出售,而是通过捆绑销售给有足够流动资金的企业或者个人投资者,过后又重新售后回租。目前在房地产投资信托市场中流动的基金几乎都是漏网之鱼。

    那么,我们到底应该怎么办呢?事实上只要纵览全世界,即便是次贷?;慕裉?,我们仍能发现一些年收益率在10%左右的金融商品。其中不乏包括商品指数等ETF④商品或能源国家的投资信托等。学习和掌握这类金融商品的相关知识和实践能力,也是实用型经济所必备的技能。关键是要盯住那些市场竞争中表现坚挺的海外金融商品。

    从无本的“虚拟海外投资”开始

    投资领域分布在世界各地的美国最大养老基金CalPERS(加利福尼亚州公共雇员养老基金)在美国经济处于历史颠峰时期,其实际年收益率曾高达25%。虽然最近这些年下滑了很多,但年收益率仍维持在10%左右。

    由于目前的经济现状,单靠美国国内投资将很难维持10%的年收益率,所以该公司也正逐渐涉足于发展中国家或新兴国家的股票

    ④COMMODITY ETF(商品指数ETF基金):以原油或黄金、谷物等市场上交易的商品为主要投资对象的ETF(交易型开放式指数基金,Exchange Traded Funds)。和一般投资信托不同,在证券交易所进行上市或交易?!胝咦⑼蹲实雀叻缦胀蹲柿煊?。虽然这种投资组合方式可以说是“一胜十负”的残酷战场,但CalPERS就是凭借其中的“一胜”不断取得收益。小规模的个人或中小型基金(投资信托)则落入“十负”行列的可能性比较大。但拥有2390亿美元资产的CalPERS基金等巨型基金公司来说,由于他们可以在全球范围内进行广泛而大规模的投资,所以综合收益比较高,成功的概率也比较大。

    如果把投资目标紧盯在CalPERS的投资范围之内,相信肯定能取得不错的成绩。在美国,有好几家投资基金正是运用这种鲶鱼法则而获得成功的。

    在加利福尼亚州,除了CalPERS基金以外,还有教师退休基金(CalSTRS)。它的资产总额达176兆日元,即便在2008年,按年收益率换算的实际运用业绩也达到了11%。美国人一般采取要么把钱存在这些金融机构,要么自己摸索能取得更高收益的其他运用模式。

    但让一个从来不关心股票投资的人一下子进行海外投资的话,那也很难获得成功。这时候我通常建议您进行无本的“虚拟海外投资”。假设手头上有现成的资金(既然是虚拟的,你可以根据嗜好随意设定成100万日元或1000万日元),以实际股市为基础,在网上体验一下股票交易。

    作为虚拟投资网站,在日本有很多,像野村证券的“虚拟股票投资俱乐部”或K-ZONE的Trading Derby等由证券公司或金融信息网创办和运营的网站。这些网站虽然基本上都是以日本股票为主要对象,但仍能从中学习有关“虚拟投资”的基本知识。另外,你在网上一搜索,也能发现一些可以进行股票投资模拟实验的国外网站。

    在这些虚拟网站上,试着购买日本股票、美国股票、英国股票或者基金等金融商品。结果你会发现很多时候都是赔钱,但这时候千万不能放弃,因为虚拟投资的学习非常有用。

    首先,可以培养“资产管理”意识。你可以学到资产分配(以回避风险和获得稳定投资收益为目的而进行的资产分配)或投资组合管理等实践性知识。

    在日本,随着越来越多的企业采用401k等由个人负责运用的缴费确定型养老金制度,日本人对资产管理的关心度有所提高。在美国,我从来没见过不做资产管理的人,这已成为一种“国民体育运动”。不论学校老师还是国家公务员,一般都从退休前10~20年前开始花很多时间去学习和实践资产管理。英国和德国也一样,普通上班族就像面临高考的学生一样,认真地去学资产管理。

    让从来没接触过资产管理的日本人去做虚拟投资,就如同让从未跑过马拉松的人去尝试半程马拉松一样。通过大概一年左右的经验积累,就可以试着把自己的钱投向世界各国了。与其学习如何选择收益率零点几个百分点的金融商品,还不如花时间去学习海外投资知识来得更有意义。

    利用投资,让海外企业成为“同盟”

    利用网络进行“虚拟投资”的好处还有很多。首先,能学习很多经济方面的知识。

    你会越来越关心为什么欧元在上涨、俄罗斯经济现状如何等国际性问题。这些知识说不定哪一天对你现有业务大有帮助。

    热衷于资产管理的美国人或德国人,大都非常关心世界政治经济的发展动向,甚至对日本经济或日本企业也非常了解。这是因为世界政治经济及企业发展动向直接关系到个人资产的增减。

    几年前柯尼卡和美能达(MINOLTA)刚刚合并不久,和德国的一位朋友电话聊天时,对方突然问我:“你如何看待柯尼卡和美能达的合并事件?”当时我就问:“你一个德国人为什么对这件事这么感兴趣呢?”他告诉我说他正因要不要购买柯尼卡和美能达的股票而犹豫呢。他们大量收集包括日本股票企业在内的相关信息,并在认真地进行资产管理。

    如今,外国人的投资范围不仅仅限于丰田、索尼、松下电器等“全球型股票”,甚至扩展到汽车产业相关的康奈可(Calsonic Kansei)、日本电装、爱信精机(Aisin Seiki)等周边企业的股票。最近,外国投资者持股比重较高的产业,正从单一的高新技术领域逐步扩展到流通、服务、零售、金融及房地产等内需产业。外国投资者的资金正源源不断地跨越国界流入日本国内。

    外国投资者的大量涌入,也是当年日美间贸易摩擦最终得以平息的原因之一。在欧美国家,到处可见类似于“若无法征服对方,就把他变成自己人”的谚语。与其对发展迅猛的日本企业挑三拣四,还不如把它买下来。这样,只要日本企业持续稳步增长,自己的晚年就会富足安康,如果日元持续坚挺,那当然更好。

    事实上,美国基金或投资者大都积极地购买包括日本企业在内的海外股票。这里所说的海外股票,并不是指成为最近新闻焦点的美国对冲基金Steel Partners之类的商品,而是具有较长期发展潜能的巨型养老基金等金融商品。从“政治”角度,如果美国企业被其他海外企业打败,感情上确实让人难以接受,但从“经济”角度,只要自己购买的企业股票能给自己带来利益,其他的就无所谓了。他们的“投资哲学”就是不管是中国还是印度,只要能给自己带来高额收益就行。

    如果我跟美国人说,“虽然日本经济从整体上处于严峻的局面,但也有个别企业发展前景不错”,他们大都会问我“for example”,因为美国人非常想知道到底有哪些日本企业具有良好的发展前景。

    比起日美关系或美国经济现状等问题,由于已成为自己所投资的日本企业的利益共同体,所以他们更关心自己的个人利益,而不是两国贸易摩擦问题。

    海外投资的关键是从“月球距离”看问题

    海外虚拟投资的另一个好处就是能彻底改变对其他国家或企业的看法,不是从日本人的角度,而是作为一个“世界公民”的角度看问题。

    世界最大的移动电话制造商——芬兰诺基亚(NOKIA)在日本也有很高的知名度。这个北欧的企业是如何成长为如此规模的跨国型企业的呢?其原因是芬兰政府对外开放了证券交易市场,并允许外国投资者和外国资金无限制地流入本国资金市场。进入芬兰证券市场的还有前面介绍过的美国最大的养老基金CalPERS等知名金融机构,他们认定诺基亚是一只成长性良好的股票并不断买入它。

    在美国,通常认为海外投资需要运用“月球距离”的概念。意思是说要像从月球观察地球那样,站在全球高度决定自己的资金投资方向。从月球望向地球时,已没有了国界,只需要挑出最出色最闪亮的企业就好了。

    这些企业有日本的丰田汽车、韩国的三星电子和LG白色家电、芬兰的诺基亚、丹麦的全球最大的食品添加剂制造商丹尼斯克(DANISCO)和因助听器闻名世界的奥迪康(William Demant公司)等。也就是说只要发现有发展前景的企业,不管它是哪个国家的,都可以把它列入投资组合范围之内。

    把命运交给国家,想和国家共存亡的人并不是新大陆的居民。拿轮盘游戏打个比方的话,在新大陆经济时代,绝不能把赌注只压在日本一个国家。同样,把资金分散投资于海外市场,将来也会非常有利。

    为了追求安全性,把所有资金存放在邮政储蓄的做法是旧大陆居民的陈旧观念。存款限额?;ぶ贫鹊娜娼饨陀收乱得裼幕菩惺挂幌虮皇游蛭抟皇У娜毡竟谧什芾硪脖涞迷嚼丛讲话踩?。

    那么,我们应该怎么办?

    具体对策之一就是除了日元账户以外,还分别开美元和欧元账户。这样不仅便于海外投资活动,还可以按不同币种申请办理三张信用卡,你就可以根据当时的外币市场情况,用最坚挺的货币进行刷卡消费。也就是说虽然身在日本,但可以随时都能使用“世界上最贵的货币”。

    和以前相比,随着网络服务的不断发展,海外投资或海外的资产分散投资变得越来越简单。充分利用这些手段,在无国界世界里追求更高收益,这才是“新大陆派投资术”。

    经历了地狱,美国人学会了理财

    前面我讲过理财已成为美国的“国民体育运动”。美国的财经频道或财经杂志,不仅从质量上还是数量上都远远超过日本。

    比如,美国CNN、FOX电台、微软和NBC合作经营的MSNBC等详细讲解投资技巧策略的财经频道多如牛毛。另外,一天二十四小时专讲投资话题的彭博财经一线(Bloomberg)、CNBC等金融财经专业频道也丰富多彩。

    最近的日本电视频道到处宣传政府的“愚民政策”,闹出了不少“笑话”。与此相比,美国则以相同密度的财经频道,为广大民众提供深受他们喜爱的节目内容。

    看报纸,首选财经日报——《华尔街日报》,杂志也是《福布斯》等财经杂志最畅销。另外还有“Investors news daily”或“××公报”等只针对会员发行的信息杂志。这些杂志提供由知名投资分析师或投资顾问向你推荐基金,预测今后的运营业绩等内容,就凭这些内容每年收取几百美元的会费。就像在赛马场下赌注,美国人是如此地认真对待投资问题。理财也成了餐桌上的共同话题,经常被大家讨论。

    理财在美国之所以这么盛行,是因为里根政府时期彻底贯彻实施了“抛弃弱者”之政策。

    1983年,里根总统开始推行“里根革命”,在采取大胆的放宽限制和大规模削减税收政策的同时,还大幅度削减了社会福利开支,加强了对养老金领取者的课税。这种“弱肉强食”正是“里根革命”的特点。当时推出的缴费确定型养老金计划—— 401k条款就是从养老要靠自己谋求生路的角度投入运用的。

    在“里根革命”的宏观经济政策背景下,美国人品尝了多次个人财产和基金在一夜间全部蒸发的“地狱”般的经历。正因为有了这些痛苦的经历,使美国人知道了“自己的财产要自己?;?,资产增值要靠自己”的必要性,从此,他们开始拼命地学习理财知识,这和“撒切尔革命”后英国人所面临的局面完全相同。受次贷?;挠跋?,如今可投资的金融商品变得所剩无几,市面上也有大量泡沫型次级按揭贷款等金融商品。但由于个人投资者保持了投资组合平衡性,所以大多数人并没有受到太大的损失。

    另外,自20世纪80年代后期到90年代,日本以大量购买美国国债或美元的方式支持了面临破产的美国经济。又因在对冲基金或衍生工具等新兴金融商品领域根本无法抗衡美国,最终被打得落花流水。亚洲金融?;币餐?,日本通过IMF等渠道援助了身受重伤的美国银行,结果再一次被美国耍弄。就是说日本政府在以不断牺牲普通纳税人和储户利益为代价帮助别人。

    导致这种局面的根源在于日本民众对国民理财方面的知识整整落后美国25年,而且对于这种现状有太多的日本人连最起码的?;卸济挥?。

    消费税很可能猛涨至2~3倍

    前面我们讲述了关于新大陆派的资金使用方法和增值方法。其中,我最想强调的是要改变观念,也就是说只要改变一些观念和想法,就能节省1000万日元,就能实现10%以上的资产增值。

    不久的将来,使上班族们不得不更加勒紧自家裤腰带的增税政策及增加国民负担的暴风雨即将来临。

    政府之所以执意推行增税政策,其根本原因是日本政府已经“债台高筑”,处于要宣告“自我破产”的尴尬境地。毫无责任心的政府一直在饮鸩止渴,坐以待毙,直到大家觉得实在是走投无路。为此他们除了把所有的债务转嫁给广大民众之外,别无他法。政治学家们正在高喊着要提高消费税率,盼望着广大老百姓能习惯于政府的这些举动。他们并不热衷于追缉犯罪分子以稳定社会治安,只是一味地强调“财政平衡”。

    截至2008年年末,日本政府和地方的债务累计预计达776兆日元,相当于每个日本人背负着约640万日元的债务。而2007年的国家财政税收仅为53兆日元,是债务总额的1/15,这相当于年收入530万日元的普通上班族背负着7760万日元的还贷压力。

    更为严重的是这些债务呈不断上升的趋势。国家财政税收自1990年达到历史最高的60兆日元后便开始持续减少,而政府并没有相应地缩减财政支出,最终导致财政赤字越来越大,只能靠不断发行公债来弥补。在一个叫“日本国债时钟”的网站上,你就可以看到负债值如同出租车计价器般飞快运转,让看的人胆战心惊。但社会上有关应该由谁来买这些烂账的讨论却几乎找不到,也没人去探究或反省到底是谁把整个国家运营得如此糟糕。1990年以前的政府运营和其他诸国相比还都健全,这么说来,这一切毫无疑问是自细川内阁上台之后的毫无作为的联合内阁所推行的一系列政策之产物。除了第二次小泉内阁之外,其余的都不是民众自主选举产生的政府。虽然安倍内阁和福田内阁都对外宣称要修正小泉派“过激的改革”政策,但最终被选的却是小泉内阁。也就是说,正是这个日渐臃肿的政府无视民意之所为才是这15年间所有问题的根本所在。

    日本经济团体联合会(简称“经团联”)曾提出过不应增税,而是重建财政体制,把财政支出缩减到目前的一半左右的论点。但财政支出缩减一半是根本不可能实现的,最终只好选择提高消费税。对此,“经团联”提出了两套提高消费税的基本方案:一个是“三级跳”模式,即把目前的5%消费税到2007年变为10%,2010年提高到13%,2013年达到16%的水平。另一个就是2007年提高到10%,之后每年提高一个百分点,到2012年最终提高到15%。虽然上述方案所指定的起始点已过,但消费税猛涨到2~3倍的趋势却是事实(“经团联”并没有为促进经济发展而出谋划策,而是只会利用加减乘除追求逻辑平衡,是彻头彻尾的政党后援组织。虽说世界很大,但我还从未见过哪个经济组织会主动向政府建议提高消费税率的)。

    直到现在,我仍然在各种各样的媒体上批判这种糟糕的社会现状。但作为社会核心层的多数上班族对这些社会现象却无动于衷,到底为什么呢?



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